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Assicurazione mutuo casa caso di morte: come proteggere gli eredi
Nel caso in cui ci sia un mutuo su un immobile, quando avviene la morte del mutuatario, si possono aprire diversi scenari, a seconda sia delle scelte che sono state fatte prima della stipula che dopo la morte del de cuius da parte degli stessi eredi. Il punto fermo resta solamente uno: la banca esige il pagamento del credito residuo o delle rate, e quindi si rivolgerà agli eredi secondo la linea di successione, a meno che non siano presenti delle polizze sulla vita caso morte fidejussorie. Comunque vediamo le differenti possibilità.
Stipula di una polizza vita ante stipula del mutuo
In questo ambito si hanno due possibili scelte la prima delle quali è rappresentata da una polizza vita fidejussoria, che risarcirà la banca per il credito residuo (se il mutuo è cointestato, la polizza coprirà il 50% del credito residuo), senza troppe incombenze per i superstiti, i quali dovranno presentare alla compagnia di assicurazione i certificati che attestano il decesso, dopo di che la compagnia provvederà al risarcimento diretto alla banca.
Un’altra soluzione è quella della polizza vita causa morte stipulata al di fuori del mutuo. In questo modo non c’è un rapporto diretto tra banca e assicurazione, ed anche i massimali possono essere scelti con più libertà. Sta poi ai beneficiari/eredi decidere se impiegare la somma, o una sua parte per pagare le rate dei mutui, estinguere il mutuo per intero ecc. In questo modo si ha anche una certa liquidità che permette di sostenere alcune spese obbligatorie, dovute proprio alla successione.
Assenza di una polizza vita
Gli eredi che subentreranno nella proprietà dell’immobile dovranno procedere al pagamento delle rate, ma trattandosi di coobbligati, alla banca interessa solo il regolare pagamento, mentre chi pagherà (e quanto) deve essere deciso dagli stessi eredi. Questo almeno fino a quando non viene aperta la successione, che metterà in chiaro chi sono i nuovi proprietari dell’immobile, che dovranno anche intestarsi il mutuo, e provvedere alla registrazione di una ipoteca che riporti i loro nominativi, al posto del de cuius.
Questa tappa obbligatoria richiede un atto effettuato davanti ad un notaio (con i relativi costi di iscrizione dell’ipoteca e onorario del notaio stesso). In fase di successione alla banca dovrà essere richiesta la certificazione del debito residuo ancora da rimborsare, che va allegata a tutta la documentazione della successione stessa.
Ovviamente si aprono altri scenari se gli eredi decidono di rifiutare l’eredità (la banca dovrà procedere alla messa all’asta dell’immobile), o di accettarla con benefizio di inventario (ma in questo caso la banca vanterà una posizione privilegiata nell’acquisizione di beni mobili fino alla soddisfazione del proprio credito). In ogni caso la banca ha il diritto di accertarsi sulla solidità finanziaria di coloro che subentreranno nell’intestazione dell’immobile e del mutuo.
Mutuo in caso di morte dell’intestatario: la via della “moratoria”
Nel caso in cui il decesso sia causa di grave pregiudizio per le finanze della famiglia, allora, ricorrendo alcune ipotesi, si può richiedere l’accesso alla moratoria, ovvero alla sospensione del pagamento delle rate, per un periodo massimo che arriva fino ai 18 mesi. Le richieste devono passare attraverso la consap che vede se ci sono i presupposti necessari.
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